寧波銀行2023年上半年交出了一份高質量成績單：總收入為321.44億元，同比增長9.29%；歸母凈利潤為129.47億元，同比增長14.9%。

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文/每日財報 栗佳

8月24日，寧波銀行披露2023年上半年財務報告，財報公布后，多家券商機構給予寧波銀行買入評級。

經濟承壓，銀行業分化仍在加劇的趨勢下，為什么資本市場依舊對寧波銀行的財報給予了樂觀、正面的反饋？透過中報，我們又能窺探到哪些趨勢性變化？

一份高質量的“成績單”

受益于中國經濟回暖復蘇、金融行業步入估值修復期，多家投資機構看好中國金融市場未來發展前景。但在大環境讓利和降息大周期的背景之下，盈利被壓縮對銀行業來說是共性的挑戰。

作為城商行中的三好學生，寧波銀行交出的“成績單”，仍然令市場感到驚喜。

第一，業績穩，寧波銀行2023年上半年總收入為321.44億元，同比增長9.29%；歸母凈利潤為129.47億元，同比增長14.9%。

細分來看，寧波銀行各項核心業務數據也都在報告期內取得了不錯的增長。

今年上半年，寧波銀行實現利息凈收入201.78億元，同比增加28.75億元，增長16.62%。其中，實現利息收入436.51億元， 同比增長15.89%；手續費收入35.9億，同比增長1.3%。

在大零售及輕資本業務的盈利占比不斷提升，非息收入占比提高背景下，寧波銀行可持續發展能力不斷增強，使得上半年年化加權平均凈資產收益率達到16.15%，同比提升0.11個百分點，繼續保持在行業較好水平。

第二，發展穩，這一點可以從穩步增長的資產規模及穩健資產質量中看出來。

半年報數據顯示，截至2023年6月末，寧波銀行資產總額2.6萬億元，比年初增長9.90%；各項存款1.55萬億元，比年初增長19.64%；各項貸款1.17萬億元，比年初增長11.73%。

此外，寧波銀行不良貸款率、不良貸款余額繼續“雙降”，其中不良貸款率為0.76%；不良貸款余額為88.58億元，繼續保持行業最優水平。而且同期撥備覆蓋率為488.96%，比150%的監管要求高出了3倍還多，撥備厚度仍穩居上市銀行前列。

在諸多金融機構難以有效改善資產質量的困局下，寧波銀行已經率先找到了以“穩”為中心思想的節奏，不僅成功強化了資本市場預期、提振了投資者信心，而且還有助于其在下半年進一步鞏固行業領先優勢。

第三，獲客穩，“專注主業，服務實體”的戰略取得階段性成效。

具體來看寧波銀行的業務架構，對公、零售實現雙贏，共同對貸款規模的高增起到了支撐作用。

對公業務方面，財報顯示，上半年寧波銀行企業貸款和墊款總額6248.41億元，比年初增加594.58億元、增長10.52%，占比達到53.47%。

更重要的是，零售業務正在成為寧波銀行新增長極的重要引擎。截至今年6月末，個人貸款總額達到4409.65億元，比年初增加497.35億元，增長12.71%。

盈利結構不斷優化、收入利潤大超預期，經營質量穩步改善，上半年，寧波銀行成功交出了一份穩定性與韌性兼具的高質量“成績單”，也讓投資者的信心得到了明顯提振。

為小微企業講好高成長性“行業故事”

上半年，寧波銀行能夠在不確定性中保持穩健增長，得益于小微金融服務質效不斷提升，業務增長又與客群的持續上升息息相關，這正是寧波銀行聚焦小微企業金融需求戰略的結果。

截至 2023年6月末，寧波銀行零售公司客戶42.1萬戶，較年初增加0.4萬戶；零售公司貸款余額1814億元，較年初增加 162億元，增長9.81%。

當然，小微企業對于金融服務的可觸達性要求自然也更高，而寧波銀行能俘獲大批小微客戶的“芳心”，成為眾多中小微企業主的首選合作伙伴的原因，主要在于其講好了一個有高度、有力度、有廣度的高成長性“行業故事”。

首先，故事的“立意”有“高度”，近些年來越來越多的小微企業意識到融資加快業務拓展的重要性，對金融服務的需求與日俱增。

從政策端看，國家在各項金融工作部署方面多次重點提及到，要求各大金融機構需持續完善實體經濟重點領域和薄弱環節金融服務，打好精準滴灌、融資暢通等助企組合拳，提升服務實體經濟高質量發展質效，均為小微企業金融服務需求奠定了強有力的政策支持基調。

其次，故事的內容有“力度”，畢竟自身實力不夠“硬”，自然很難敲開小微企業主的“心門”。

意識到這一點，寧波銀行選擇通過持續推進客群全覆蓋服務觸達，為小微企業提供“簡單、便捷、高效”的綜合金融服務，優先加大了對不同領域的普惠型小微企業信貸投放力度。

以數據來看，截至2023 年6月末，公司普惠型小微企業客戶數達22.14 萬戶，較年初增長18.9%；公司普惠小微貸款余額1786 億元，較年初增長16.12%。

持續增強小微客戶金融服務的直達性、精準性，釋放實體經濟增長的新動能，實現可持續的高質量增長，寧波銀行的金融服務能力顯然已經得到了眾多小微企業的認可。

最后，故事的走向有“廣度”，在融資需求日益差異化的當下，多數企業，尤其是小微企業都在拓寬融資邊界，多樣化創新渠道自然成為了企業的關注重點。

寧波銀行深諳此道，不斷創新服務小微企業多種舉措。比如，其一直以來緊隨數字化發展趨勢，完善服務生態，借助微信公眾號等線上渠道，推廣線上快審快貸、線上小微貸、線上容易貸等線上化普惠金融產品，多維度滿足客戶貸款需求。

有高度、有力度、有廣度，寧波銀行正在將這個關于小微金融服務的“故事”，向每一個企業主娓娓道來。

穿越周期，才能行穩致遠

穿越經濟周期是一件極俱挑戰性的事情，每個企業都面臨著不一樣的挑戰內容，需要對宏觀和微觀經濟有相當的認知，才能在經濟周期穿越中找到解決辦法。

在金融行業，這樣的挑戰也同樣存在，比如需求結構的調整，又比如產業周期的迷霧，但在我們看來，作為一個優秀的“前行者”，寧波銀行能穩健穿越周期，主要得益于以下兩大特質

一方面，是因為寧波銀行始終堅持技術長期主義。以不斷加大科技投入為例，今年上半年，寧波銀行依托大數據分析平臺，結合關聯圖譜、生成式AI等新技術，持續擴展風控覆蓋面，提高風險識別、判斷和分析效率；借助數據解釋功能和移動端輕應用升級，實時進行數據分析，疏通流程堵點，高效賦能各類管理分析工作。

同時，寧波銀行還有序推進新一代信用風險管理系統群二期、三期項目建設，建立統一風險視圖，為信用風險管理提供有效抓手。

連續的科技投入，不僅為寧波銀行展現了自身金融科技的底蘊，帶來了較高的市場認可度，也讓其對行業發展的大方向展現出了敏銳地前瞻性。

另一方面，則源于寧波銀行通過不斷完善在零售領域的布局，找到了新的量增驅動力。

今年以來，寧波銀行持續發力消費信貸，積極發揮了消費貸款促消費的作用，支持恢復和擴大消費，并通過降低貸款利率、提升貸款額度等方式，提升消費貸款投放額，真正助力消費經濟提效回暖，釋放全新生產力。

財報數據顯示，上半年寧波銀行零售存款達3721.08億元，同比增幅高達54.78%；零售貸款4409.65億元，同比增長24.05%，兩項指標均顯著超越資產和負債增速。

可見，寧波銀行賴以成名的零售特色業務成色進一步框實，在全行業零售信貸投放乏力之時，寧波銀行的零售業務卻能夠大放異彩，實屬不易，也用實際行動證明了該業務是具有長期韌性的。

堅實的科研底座，疊加充滿想象力的零售業務，可以預見到，下半場，隨著國內經濟韌性進一步復蘇，寧波銀行或將繼續保持高增長的發展軌跡。

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